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Créditos UVA: qué soluciones analiza el Congreso

En paralelo a esta discusión en el sistema financiero, el Senado comenzó a debatir dos proyectos del interbloque de Juntos por el Cambio para reformar los préstamos.

El Ministerio de Vivienda trabaja en un proyecto para solucionar el problema de los tomadores de créditos hipotecarios UVA, aunque desde los bancos públicos y el BCRA le advirtieron que el costo recaería sobre el Estado y que el problema abarca a un universo pequeño que puede atenderse individualmente. Por ejemplo, en el Nación, sobre 48.400 préstamos otorgados solo 129 tenían problemas, mientras que el Bapro otorgó 16.700 préstamos y tiene una tasa de mora del 0,8%.

De todas formas, estos dos bancos ya empezaron a comunicarse con los deudores que no pudieron pagar las cuotas a partir del descongelamiento de febrero y les propusieron una alto de 180 días para negociar una solución si las propiedades estaban a punto de ser ejecutadas.

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En paralelo a esta discusión en el sistema financiero, el Senado comenzó a debatir dos proyectos del interbloque de Juntos por el Cambio para reformar estos préstamos.

El proyecto de Julio Cobos dispone que el deudor pueda acceder a la renegociación del contrato por única vez y opte por cambiar la cláusula de ajuste por otra nominadas en UVI (Unidades de Vivienda, que ajusta por el costo de la construcción) con una tasa máxima del 5%. También propone suspender las ejecuciones hipotecarias y desalojos por un año, y actualizar la deducción de Ganancias para los préstamos hipotecarios.

Si se aprueba la propuesta, el Fondo de Estabilización de Deudores Hipotecarias deberá estabilizar el monto de las cuotas hipotecarias nominadas en UVA o UVI y no habrá cargos adicionales para el deudor. Esto se hará con la creación de un seguro para que, si la evolución de la unidad tomada es mayor al CVS (Coeficiente de Variación Salarial), haya fondos que cubran la diferencia cuando las cuotas superen en más del 10% al CVS.

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La otra iniciativa propone que estos créditos deberían actualizarse a través del índice RIPTE (Remuneración Imponible Promedio de los Trabajadores Estables) que elabora el Ministerio de Trabajo, que la cuota mensual no debería superar el 35% del ingreso familiar del deudor, y y que se suspendan por seis meses las ejecuciones hipotecarias.

Algunos analistas sostienen que es importante que se traten pronto estos proyectos porque en unos meses empezarán a subir las cuotas de los créditos UVA para recuperar lo que no subieron durante el último año y medio de congelamiento. Según dicen, hoy la mora es tan baja porque el 80% de los deudores tuvo la cuota congelada, pero seguramente el porcentaje subirá a medida que aumenten las cuotas por encima de la inflación y de los ingresos.

-> Peligro desde el descongelamiento

Desde marzo se agravaron los problemas para los deudores porque se descongelaron las cuotas de los créditos hipotecarios UVA, que se ajustan siguiendo la inflación, y a eso se suma que deberá pagarse la deuda pendiente durante los 10 meses del congelamiento.

Los aumentos que comenzarán a pagarse desde marzo serán de entre el 6% y el 9% escalonados hasta agosto de 2022 y lo que no se cobró durante el congelamiento deberá devolverse al final del préstamo.

El aumento se dividirá en dos: para quienes tomaron créditos por menos de 120.000 UVA será del 6% y para los mayores de 120.000 UVA del 9%. El primer grupo, que abarca al 80% de los tomadores de estos préstamos indexados, tuvo un congelamiento de cuotas desde agosto de 2019 hasta enero de 2020 y luego desde marzo de 2020 a enero de 2021. En cambio el segundo grupo, que tomaron créditos para vivienda única y prendarios por valores más altos, solo se beneficiaron del segundo congelamiento.

Crédito UVA.

El decreto 767 que puso fin al congelamiento también estableció que la cuota no podrá superar el 35% del ingreso familiar y si eso ocurre la diferencia se podrá pasar al final del crédito. En breve saldría una normativa que además de reforzar esta exigencia daría precisiones sobre los parámetros a considerar: nivel de ingresos, qué ocurriría en casos de impagos, etc.

Varios bancos ya anticiparon que este tope del 35% no se aplicará automáticamente, sino que cada hipotecado UVA deberá presentarse ante la sucursal con los papeles que acrediten su situación. También sostienen que estos casos abarcan a “un universo chico” porque gran parte de los tomadores de créditos UVA pertenecen al segmento ABC1.

El congelamiento de las cuotas había sido dispuesto por el ex presidente Mauricio Macri y fue sostenido luego por el presidente Alberto Fernández. Si bien se comprometió a resolver el problema, el Gobierno resalta que, según al último registro del Banco Central sobre créditos hipotecarios, en agosto la mora de los préstamos UVA fue de apenas 0,8%, y solo se incrementó 0,2 puntos porcentuales interanual durante la pandemia.

-> La opinión de los deudores

Luego de conocerse las iniciativas parlamentarias, desde el colectivo Autoconvocados UVA aseguraron que ninguno de los dos proyectos “ataja la deuda descomunal que el índice UVA trae aparejado a las familias al estar ajustado por la inflación”.

Según dicen, los proyectos se centran sólo en la cuota pero no resuelven el problema de la indexación, ya que por ejemplo la iniciativa de Cobos “sigue planteando que se mantenga la UVA en la actualización del capital”. En lo que sí coinciden es en la necesidad de frenar las ejecuciones.

Desde la agrupación Hipotecados UVA habían señalado antes que terminara el descongelamiento que si en 2021 la inflación supera el 3% mensual las cuotas aumentarían 65%.

La organización también explicó entonces que "quien pidió al banco financiar el 80% de su vivienda por $ 2 millones hoy debe $ 6 millones sin haber dejado de pagar un solo mes” y que el préstamo “comenzó con una cuota de $ 16.000 y hoy ronda los $ 56.000".

También se quejó que “respecto a las diferencias generadas (durante el congelamiento), se transforman a UVA y se agregan como cuotas al final del crédito”. Por todo esto, reclama frenar el valor de la UVA y una reestructuración de estos créditos para poder pagar "una deuda sostenible y previsible".

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