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Créditos hipotecarios: qué dicen especialistas sobre la nueva decisión del BCRA

Tras un sensible cambio en las condiciones para los préstamos y créditos UVA, algunos economistas y expertos dan su opinión.

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) eliminó la obligatoriedad de incluir en los créditos hipotecarios UVA una cláusula que dispara la extensión de los plazos de pago si se deteriora la relación cuota/dividendo lo cual obligará a los tomadores a asumir riesgos en la decisión de aceptarlo.

“Ahora todo queda en manos del que pide el crédito y no es una decisión fácil”, señaló un ejecutivo de cuenta bancario que pidió reserva de identidad.

El especialista explicó que ahora los que vayan a pedir el crédito tendrán que decidir si pagan una cuota menor y se arriesgan o se toman un seguro o pagan más y se cubren de una disparada de la inflación.

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Revuelo por cambios en los créditos hipotecarios.

Revuelo por cambios en los créditos hipotecarios.

“Antes era obligación dar esa opción y por ende el seguro que imponía un sobrecosto de 1,5% mensual, ahora lo decidirá el cliente en base a su situación”, añadió el ejecutivo, quien consideró que en un país con la historia inflacionaria como Argentina “es una decisión complicada”.

La opinión de expertos sobre el cambio en los créditos hipotecarios

El segundo plano en el que se plantea esta medida es desde el lado bancario y financiero.

Claudio Rabias de Unipr, inmobiliaria dedicada a este tipo de operaciones consideró que aún es prematuro dimensionar el impacto y puso el foco en que se eliminó la prohibición de que las cuotas sean mensuales. “Hay que ver cómo decanta en la preferencia de la gente porque algunos cambios normativos pueden ser útiles, pero otros pueden sumar incertidumbre y eso no es bueno”.

El otro plano es el bancario y financiero. “Es una buena noticia para avanzar en la securitización de los créditos y bajar el costo de financiamiento”, remarcó Federico Rouco economista especialista en el mercado inmobiliario.

La norma del Central permite que los bancos armen paquetes con sus créditos y los ofrezcan en el mercado financiero.

Cabe recordar que un esquema similar fue el que provocó la caída de Lehman Brother en 2008 que desató una crisis financiera global.

La modificación del BCRA

Una comunicación del Banco Central a las entidades financieras eliminó la obligatoridad de los bancos de hacer contratar un seguro a sus clientes hipotecarios que pidieran ampliar plazos en caso de que el incremento de las cuotas supere el 10%. Esto quita un beneficio a los deudores de estos préstamos y de los crédito UVA.

La medida que figura en el banco de datos del BCRA lleva el número A 8024, es una comunicación a las entidades financieras para que tomen en cuenta al momento de conceder un préstamo a sus clientes.

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La comunicación indica que como política de crédito, los bancos tendrán que tener en cuenta al momento de otorgar un hipotecario “especial atención a la relación cuota/ingreso de manera de que el deudor pueda afrontar posibles incrementos en el importe de las cuotas sin afectar su capacidad de pago, teniendo en cuenta que sus ingresos pueden no seguir la evolución de la Unidad de Valor Adquisitivo actualizable por “CER” (“UVA”)”.

Ese punto sustituye uno anterior que planteaba la cuestión del seguro, que era una norma de seguridad que había sido determinada durante la gestión de Federico Sturzenegger en el Banco Central.

Fuentes del Banco Central informaron que "se elimina la obligatoriedad a los bancos de ofrecer un seguro para cubrir descalce entre CER y CVS (que los hacía mantener la relación cuota-ingreso, agregando más cuotas al final)".

"A partir de ahora pasa a ser voluntario que los bancos ofrezcan este u otro tipo de seguro. Se espera que esta medida disminuya los costos de los créditos hipotecarios como así también facilitar su securitización (venta de paquetes de crédito en el mercado de capitales) que permitirá un mayor desarrollo del este tipo de financiamiento", señalan desde la entidad, quienes indican que "se flexibiliza la condición obligatoria de que las cuotas deban ser mensuales.

Lo que va a ocurrir con esta medida es que si bien los bancos podrán ofrecer a sus clientes la opción de ampliar plazos, no lo van a hacer en los próximos contratos, porque la idea de las entidades es "sacarse de encima" los créditos de su cartera vendiéndolos en el mercado. Es lo que se llama "securitización" que es emisión de un bono. Para ello requieren que el activo (los créditos) no varíen.

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