Transferencias pull: ¿qué son y cuáles cambios estableció el BCRA?

El Banco Central (BCRA) anuncio a través de la Comunicación "A" 8030/2024 la implementación de dos nuevos cambios que se aplican a las empresas y a los bancos con respecto a las transferencias pull, las transferencias electrónicas que se realizan de manera inmediata con los fondos que una persona tiene en otra cuenta y son cada vez más frecuentes.

Las transferencias pull son transferencias electrónicas inmediatas que se realizan vinculando por única vez las cuentas a través de un rápido proceso de validación de datos y gracias a las cuales ya no es necesario que hagas una transferencia tradicional para agregar pesos a una billetera virtual. Desde una única aplicación, podés realizar toda la gestión.

Transferencias pull: los cambios del BCRA

En primer lugar, el BCRA estableció que las cuentas corrientes de personas jurídicas estarán excluidas del servicio de transferencias "pull", así como las cuentas corrientes especiales para personas jurídicas incluidas en las normas sobre "Depósitos de ahorro, cuentas sueldo y especiales".

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El BCRA anunció dos cambios en la operatoria de transferencias full que son cada vez más usadas.

En segundo lugar, en el caso de los bancos, el BCRA deja sin efecto un arancel que se cobraba y que era del 0,3% del importe que correspondía al punto 1.b) de la Comunicación "A" 7996. A partir de ahora, las entidades financieras o PSPCP (Proveedor de servicios de pago que ofrece cuentas de pago) que provean la cuenta acreditada no deberán pagar ningún arancel a la entidad debitada.

Qué son las transferencias inmediatas "pull"

Empujado por los cambios que generan las billeteras electrónicas y las aplicaciones, que redujeron la cantidad de dinero en efectivo usado y multiplicaron las opciones de pagos electrónicos, a fines de abril el BCRA informó que con el objetivo de beneficiar a los usuarios financieros puso en vigencia a partir del 30 de abril de 2024 la nueva modalidad de transferencias inmediatas pull para el fondeo entre cuentas propias.

Las transferencias inmediatas son uno de los instrumentos más usados del sistema en los últimos meses, con más de 455 millones de transferencias mensuales. El BCRA buscaba así mejorar la seguridad y la experiencia de los usuarios, agregando a las alternativas existentes la posibilidad del consentimiento tácito por parte del ordenante.

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EL BCRA destacaba que el consentimiento expreso por parte del ordenante constituirá un pilar fundamental para el futuro de la innovación financiera y el Open Finance en la Argentina.

Las transferencias pull son solicitudes de fondos que permiten, mediante el débito de la cuenta (a la vista o de pago) del cliente receptor de la solicitud y previa autorización o consentimiento, la acreditación inmediata de fondos en la cuenta del cliente solicitante.

“El movimiento de los fondos es directo de una cuenta a otra, sin pasar por terceros actores y sin costo para el usuario financiero. En esta primera etapa, sólo estarán habilitadas entre cuentas de un mismo titular. Por lo tanto, el DEBIN recurrente (creado y reglamentado para brindar un servicio de débito automático en línea) dejará de usarse para el fondeo entre cuentas propias”, explicó el BCRA en ese momento.

Transferencias pull versus transferencias push

Hasta que apareció esta nueva herramienta de la mano de las nuevas tecnologías y de los cambios en los sistemas de pagos electrónicos, las personas tenían que ingresar en la cuenta de origen de la transferencia y colocar el número de CVU de la cuenta destino para poder concretar así una operación de traspaso de fondos. Esta transacción es llamada “transferencia push” y es todavía la elegida por algunos clientes.

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Pero a diferencia de las transferencias “push”, en las nuevas transferencias "pull” el cliente titular de la cuenta que solicita el dinero es el que autoriza la transacción, sin salir de la aplicación en la que desea ingresar el dinero. Es más rápido y sencillo, y por eso su uso se multiplica.